Perú: interés usurario en sistema financiero

Para el sistema financiero en general y particularmente para el peruano, nada cambia. Estas instituciones operan el mercado en forma especulativa, lo cual es técnicamente opuesto al desarrollo económico de un país, porque su aplicación significa ausencia de principios éticos y expoliación económica; las tasas que aplican son usurarias y despojan con iniquidad e injusticia. Para ellos no existe desarrollo económico con inclusión social.

Actualmente las entidades financieras peruanas que otorgan crédito supervisados por la SBS, lo conforma la Banca Múltiple (BIF, B. Azteca, B. Continental, B. Falabella, B. Financiero, B. Ripley, B. de Comercio, B. de Crédiro, Citibank, HSBC, Interbank, Mibanco, Scotiabank), 13 Bancos; empresas financieras como Crediscotia, Financiera Uno.

En el Perú, los bancos colocan recursos financieros revolventes (disposición de efectivo) y crédito de consumo (en establecimientos afiliados como: Métro, VEA,…,) a través de millones de tarjetas de crédito (Visa, CMR, Mastercard,…,); así se tiene diversidad de tasas de interés según la modalidad de consumo. Las tasas de interés tienen que ver directamente con el volumen de recursos destinados al ahorro y a la producción; hecho que repercute en el desarrollo del país, por cuanto encarecen artificialmente los precios finales de los bienes y servicios, convirtiendo la especulación financiera en la actividad más “lucrativa”.

Constituyen el sistema financiero peruano también las EDPYMES, Cajas Municipales y Cajas Rurales; en cuanto a la aplicación de tasas de interés no hay mucha diferencia entre las de un grupo y otro; todas operan bajo el concepto "paga más quien menos tiene". Claro, el que debe es porque necesita y la única alternativa en el capitalismo es el endeudamiento. Personas y naciones se endeudan perpetuamente, pero quienes ganan con este círculo vicioso son los banqueros usureros, que han elevado la especulación al pináculo de actividad económica global. En la realidad, son los responsables de la actual crisis económica y climática, pues controlan a través de capital parasitario toda la economía de los países.

Algunos conceptos importantes antes pasar a las tasas de interés:

Tasa nominal. Por lo general, las tasas de interés se cotizan con base anual. Sin embargo, los contratos pueden especificar que el interés se capitaliza varias veces durante el año: mensual, trimestral, semestral, etcétera. Por ejemplo, 1 año dividido en cuatro trimestres con interés al 2% por trimestre, por lo general se cotiza como 8% compuesto trimestralmente. Expresado de esta manera, la tasa de 8% se denomina una tasa de interés nominal anual. Por tanto, se puede afirmar que, la tasa nominal es la expresión anualizada, semestralizada, trimestralizada, etc., de la tasa periódica producida por acumulación simple; es decir, aquella tasa que capitaliza más de una vez por año.

Tasa Efectiva Anual – TEA. Esta tasa representa globalmente el pago de gastos y comisiones. En los préstamos variables se toma la hipótesis de que las condiciones financieras actuales se mantienen. Sirve para poder comparar distintos tipos de interés. La TEA es una función exponencial de la tasa periódica. Por convención se referirá a ellas como tasas anuales. Con el objeto de conocer con precisión el valor del dinero en el tiempo, necesariamente las tasas nominales deben ser convertidas a tasas efectivas, es decir, a aquella a la que efectivamente está colocado el capital. La capitalización del interés, en determinado número de veces por año, da lugar a una tasa efectiva mayor que la nominal.

Tasa de Costo Efectivo Anual – TCEA. Representa el precio real del crédito. El público debe exigir a las entidades esta información al solicitar un crédito; el que paga tiene todo el derecho de estar informado cuanto le van a cobrar y la institución tiene la obligación de ser transparente. La TCEA incluye el pago de la TEA, la devolución del principal, portes, mantenimiento y seguros obligatorios. No considera aplicación de período de gracia.

Análisis de las tasas de interés

La banca múltiple y las empresas financieras operan en el mercado a través de cuatro modalidades, todas ellas consideran un periodo de facturación de 30 días: 1) Disposición de efectivo en cajero automático (llamado revolvente), aplica periodo de gracia, siempre y cuando el saldo sea cero; 2) Disposición de efectivo en cajero automático (llamado revolvente), sin mediar consulta previa a la entidad, no considera modalidades de disposición pre-aprobada o evaluada por la entidad previamente al retiro; 3) Crédito de consumo a pagar en cuotas mensuales y 4) Crédito de consumo a pagar en cuotas mensuales por compras en establecimientos afiliados.

Cada una de estas modalidades se analizará aplicando un sencillo ejemplo proporcionado por la SBS y se representan en un cuadro resumen, en el que usted podrá constatar cuanto le están realmente cobrando, según la institución financiera que le "abrió" la caja de pandora.
Los cuadros de las tasas de interés que siguen, se han elaborado con información al 02/09/2011 de la SBS; únicamente se considera la TCEA, por cuanto esta representa realmente el costo total que se paga en cualquiera de las cuatro modalidades; esta tasa incluye la TEA, devolución del principal, portes, mantenimiento y seguros obligatorios.

Ejemplo 1: Saldo promedio de S/. 1000 por disposición de efectivo desde cajero automático en modalidad de línea revolvente, a ser pagado por completo (incluyendo intereses) en el período siguiente.

Ejemplo 2: Consumo de S/. 1000 a pagar en 12 cuotas, (incluyendo intereses). Considera un ciclo de facturación de 30 días.

Ejemplo 3: Saldo promedio de S/. 1000 por disposición de efectivo desde cajero automático en modalidad de línea revolvente.

Ejemplo 4: Consumo de S/. 1000 a pagar en 12 cuotas; por consumo en establecimientos afiliados.
Saque usted sus propias conclusiones, ubique el banco y la modalidad con la cual accede al crédito. Algunos estiman que en el Perú circulan más de 6 millones y medio de tarjetas de crédito, personalmente pienso que son más, son como los celulares que superan los 15 millones.
Seguramente usted ha visto tasas que superan el 190% de costo efectivo del dinero, pero el promedio anda por encima del 80%.

¡Qué actividad económica más lucrativa la de un banquero!... gana sentado y jamás pierde; si usted no paga, le quitará todo lo que tiene y no tiene.

Próximamente se estará publicando el costo que aplica el sistema financiero para la mediana, pequeña y micro empresa en el Perú. Aquí verán cómo se cumple el dicho popular "el vivo vive del tonto y el tonto de su trabajo".